હું ઘણીવાર વરિષ્ઠ નાગરિકોને તેમના મધ્ય-સાઠથી એંસીના દાયકાના પ્રારંભમાં મળું છું. તેમાંના ઘણાએ વર્ષોથી નોંધપાત્ર રીતે બચત કરી છે, વાસ્તવિક સંપત્તિ બનાવી છે. જો કે, તેમની નાણાકીય સુરક્ષા હોવા છતાં, તેમની જીવનશૈલી ઘણીવાર સતત ડરને પ્રતિબિંબિત કરે છે - તબીબી ખર્ચનો ડર, કટોકટી દરમિયાન તેમના બાળકો નાણાકીય સહાય ન આપવાનો ડર, તેમના મૃત્યુ પછી સંપત્તિની વહેંચણીનો ડર, ફુગાવાનો ભય, અને વધુ. આ ભય તેમને તેમની નિવૃત્તિનો આનંદ માણતા અટકાવે છે. પરિણામે, ન તો તેઓ કે તેમના બાળકો પરિપૂર્ણ જીવન જીવે છે, કારણ કે સમગ્ર પરિવાર નાણાકીય ચિંતા, નબળા આયોજન અને સંસાધનોના બિનકાર્યક્ષમ ઉપયોગથી પીડાય છે.
આ ડરનો ઉકેલ તૈયારીમાં રહેલો છે. ભયને પીડા અથવા નુકસાનની ધારણાને કારણે થતી અપ્રિય લાગણી તરીકે વર્ણવી શકાય છે. ડરને દૂર કરવા માટે, વ્યક્તિએ દેખીતી ડરને દૂર કરવી જોઈએ. આ આગાહી, યોગ્ય આયોજન અને સંસાધનોના સમજદાર ઉપયોગ દ્વારા પ્રાપ્ત કરી શકાય છે.
હવે, આ લેખના શીર્ષક પર પાછા ફરીએ છીએ—શું નાણાકીય સલાહકાર તમારી જીવનશૈલી બદલી શકે છે?—ચાલો હું વાસ્તવિક જીવનના બે ઉદાહરણો શેર કરું અને જવાબ નક્કી કરવા માટે તમને છોડી દઉં.
ઉદાહરણ 1: યંગ પ્રોફેશનલની જીવનશૈલીમાં પરિવર્તન
મારા એક ક્લાયન્ટ, જે 2020 થી મારી સાથે સંકળાયેલા છે, તેમણે શેર કર્યું કે કેવી રીતે મારી સલાહ તેમની જીવનશૈલીને પ્રભાવિત કરે છે. તે સમયે, તેઓ 39 વર્ષના હતા, તેમની માસિક આવક ₹1,25,000–₹1,30,000 હતી, પરંતુ તેમની પાસે કોઈ નાણાકીય શિસ્ત ન હતી. તેણે ક્યારેય તેના ખર્ચાઓ પર નજર રાખી ન હતી, તેની પાસે કોઈ બચત નહોતી અને વારંવાર લક્ઝરીમાં વ્યસ્ત રહેતા હતા - દર 3-4 વર્ષે કાર બદલતા હતા, વાર્ષિક વેકેશનમાં જતા હતા અને ભવ્ય રવિવારનો આનંદ માણતા હતા.
COVID-19 લોકડાઉન એ વેક-અપ કોલ તરીકે હતી. તેને સમજાયું કે જો તે આવક વગર 60 દિવસ સુધી પોતાની જાતને ટકાવી ન શકે, તો 60 વર્ષની ઉંમર પછી જ્યારે તે કામ કરી શકશે નહીં તો તે કેવી રીતે મેનેજ કરશે? તેણે એક પરસ્પર મિત્ર દ્વારા મારો સંપર્ક કર્યો, તેની ભયંકર નાણાકીય પરિસ્થિતિ સમજાવી: કોઈ બચત નથી, કોઈ રોકાણ નથી, વીમો નથી અને ઘણી લોન.
અમે તેમની જીવનશૈલીને સંબોધીને શરૂઆત કરી. તેણે મહિને ₹5,000 બચાવવાનું શરૂ કર્યું. સાત મહિના પછી, તેને તે વ્યવસ્થિત લાગ્યું અને તેણે તેની બચતમાં ₹2,500નો વધારો કર્યો. પ્રથમ વર્ષના અંત સુધીમાં, તેમની માસિક SIP (સિસ્ટમેટિક ઇન્વેસ્ટમેન્ટ પ્લાન) ₹7,500 સુધી પહોંચી ગઈ.
તેમના નિવાસસ્થાનની મુલાકાત દરમિયાન, તેમના પરિવારે તેમની નવી આદતો, ખાસ કરીને બિનજરૂરી ખર્ચાઓથી બચવા વિશે નારાજગી વ્યક્ત કરી હતી. મેં પ્રતિક્રિયા ન આપવાનું પસંદ કર્યું, કારણ કે તેઓ તેમની રોકાણ યોજનાઓથી અજાણ હતા. (જ્યારે હું સામાન્ય રીતે કુટુંબ સાથે નાણાકીય યોજનાઓ શેર કરવાની ભલામણ કરું છું, ત્યારે આ કેસ એક અપવાદ હતો કારણ કે કુટુંબ બચત માટે પ્રતિરોધક હતું. રોકાણ યોજનાને શેર કરવા અને સમાપ્ત કરવાને બદલે શેર ન કરવું વધુ સારું છે.)
બીજા વર્ષે, તેની આવક માસિક ₹15,000 વધી. ભૂતકાળની જેમ તેના ખર્ચમાં વધારો કરવાને બદલે તેણે પોતાનું રોકાણ વધારવાનું પસંદ કર્યું. તેમની SIP વધીને ₹22,500 થઈ. બાદમાં, તેણે મને ફોન કરીને કહ્યું કે મેં મિત્રો અને સંબંધીઓને ક્રેડિટ પર પૈસા આપ્યા છે. જ્યારે પણ તેઓ તેને પૈસા પરત કરશે, ત્યારે તે એવું માની કરશે કે જાણે તેઓએ કોઈ રકમ પરત કરી નથી અને અમે તે રકમનું સીધું રોકાણ કરીશું. તે વાસ્તવમાં તે કરવામાં સફળ થયો.
આજે, તેમની માસિક SIP ₹33,000 છે અને તેમનું મ્યુચ્યુઅલ ફંડ રોકાણ કુલ ₹23 લાખથી વધુ છે. તેમની વર્તમાન કિંમત અંદાજે ₹38 લાખ છે, કોવિડ-19 ક્રેશ દરમિયાન તેમની એન્ટ્રી બદલ વળતર ઊંચું છે. હવે તેનું લક્ષ્ય 2025ના અંત સુધીમાં ₹50,000ની માસિક SIP સુધી પહોંચવાનું છે.
ઉદાહરણ 2: ડર પર કાબુ મેળવતા વરિષ્ઠ નાગરિક
2021માં, એક વરિષ્ઠ નાગરિકે ₹5 લાખનું રોકાણ કરવાની ઈચ્છા વ્યક્ત કરીને મારો સંપર્ક કર્યો. અમારી ચર્ચાઓ દરમિયાન, મેં તેની જોખમ સહનશીલતા અને નાણાકીય લક્ષ્યોનું મૂલ્યાંકન કર્યું. તે સાદા વસ્ત્રોમાં, પહેરવામાં આવેલા ચપ્પલ અને જાહેર પરિવહનનો ઉપયોગ કરીને પહોંચ્યો - જરૂરિયાતને બદલે ડરથી ચાલતી જીવનશૈલી. (જ્યારે અર્થવ્યવસ્થા પ્રશંસનીય છે, ત્યારે તે બિનજરૂરી છે જ્યારે વ્યક્તિ પાસે નોંધપાત્ર સંપત્તિ હોય પરંતુ મર્યાદિત સમય હોય અને સ્વાસ્થ્ય બગડતું હોય.)
અમે તેની રોકાણ યોજના અમલમાં મૂકી, અને તેણે સુંદર વળતર મેળવવાનું શરૂ કર્યું. 2022 માં, તેણે મને જાણ કરી કે LIC પોલિસી પરિપક્વ થઈ ગઈ છે, જેનાથી ₹75 લાખ મળે છે. તે આખી રકમ મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં રોકાણ કરવા માંગતા હતા.
2023 સુધીમાં, તેણે તેના ₹80 લાખના રોકાણમાંથી ₹55,000નો માસિક SWP (સિસ્ટમેટિક ઉપાડ પ્લાન) શરૂ કર્યો હતો. ત્યારપછી તેમનું રોકાણ વધીને ₹83 લાખ થઈ ગયું છે. જ્યારે હું તેને તાજેતરમાં મળ્યો, ત્યારે તે રૂપાંતરિત દેખાયા - ઇસ્ત્રી કરેલાં કપડાં, બુટ પહેરીને અને સ્માર્ટફોન સાથે. તેમણે શેર કર્યું કે વધતી જતી ફુગાવા વચ્ચે નિયમિત આવક પેદા કરવાનો તેમનો ભય દૂર થઈ ગયો છે. તે હવે તેના જીવનસાથી, પુત્ર અને પરિવાર સાથે ચિંતામુક્ત, સુખી જીવન માણી રહ્યો છે.
આ બે ઉદાહરણો વિરોધાભાસી પાઠ પ્રકાશિત કરે છે:
- પ્રથમ કિસ્સો દર્શાવે છે કે સંભવિત જોખમોની અજ્ઞાનતા આયોજનને કેવી રીતે રોકી શકે છે. યાદ રાખો, યોજનામાં નિષ્ફળ થવું એ નિષ્ફળ થવાની યોજના છે.
- બીજો કિસ્સો બતાવે છે કે કેવી રીતે અતિશય ડર અને અતિશય આયોજન જીવનને કંગાળ બનાવી શકે છે. આવું ત્યારે થાય છે જ્યારે લોકો પાસે તેમના સંસાધનોનો અસરકારક રીતે ઉપયોગ કરવા માટે જ્ઞાનનો અભાવ હોય છે.
નાણાંકીય સલાહકાર સ્પષ્ટતા અને પગલાં ભરીને આ અંતરને દૂર કરવામાં મદદ કરી શકે છે. સચોટ આગાહી કરવા, તમારા વર્તમાન સંસાધનોને સમજવા, સંસાધનોના અંતરને ઓળખવા અને સંતુલિત જીવનશૈલી હાંસલ કરવા માટે તમારા સલાહકાર સાથે તમામ સંબંધિત વિગતો શેર કરવી મહત્વપૂર્ણ છે - ન તો ખૂબ ઉડાઉ કે ખૂબ કરકસર.
મારા લેખોનો ઉદ્દેશ્ય સામાન્ય વ્યક્તિ સાથે પડઘો પાડવાનો છે, તેઓ જે આર્થિક પડકારોનો સામનો કરે છે તેને સંબોધિત કરે છે. જ્યારે શ્રીમંત અને અતિ-સમૃદ્ધ લોકોને આ આંતરદૃષ્ટિ ઓછી સુસંગત લાગી શકે છે.